Cuando comparamos préstamos, la mayoría hacemos lo mismo y caemos en la misma trampa: miramos primero la tasa que aparece más grande en la publicidad. “TNA desde 45%”, “tasa preferencial del 55%”, y sacamos conclusiones apuradas sobre cuál conviene. El problema es que esa cifra rara vez refleja el costo real del crédito, y muchas veces la opción que parece más barata a primera vista termina siendo la más cara al final del recorrido. Para saber cuánto vas a pagar de verdad al final del crédito hay que mirar otro número: el Costo Financiero Total, más conocido como CFT.
¿Qué es la tasa de interés?
La tasa de interés (representada por la TNA o la TEA) es el porcentaje que la entidad cobra por prestarte dinero. Es la parte “pura” del costo del préstamo, la que refleja cuánto vas a pagar por el uso del dinero recibido.
Ahora bien, ningún préstamo se queda solo con la tasa de interés. Todo crédito tiene otros costos asociados, algunos obligatorios, otros no, que también salen de tu bolsillo. Esos son los que hacen que el gasto real termine siendo bastante mayor a lo que sugiere la tasa nominal.
¿Qué es el Costo Financiero Total (CFT)?
El Costo Financiero Total es la cifra que refleja lo que realmente vas a pagar por un préstamo, incluyendo absolutamente todos los cargos: la tasa de interés, los impuestos, los seguros obligatorios, las comisiones, los gastos administrativos y cualquier otro concepto que la entidad cobre.
Por normativa del Banco Central de la República Argentina, todas las entidades financieras están obligadas a mostrar el CFT junto con la tasa nominal, y a expresarlo también como porcentaje anual. Es el único número que sirve para comparar créditos de manera justa entre distintas entidades.
¿Por qué el CFT es siempre más alto que la tasa?
La diferencia entre TNA y CFT viene dada por todos los cargos extra que rodean al préstamo. Los principales son:
- IVA sobre los intereses. En muchos casos, los intereses tributan IVA del 21%, y ese impuesto se suma al costo total.
- Seguros obligatorios. Los préstamos personales suelen incluir un seguro de vida y/o desempleo, que es obligatorio y se cobra dentro de la cuota.
- Comisiones administrativas. Algunas entidades cobran comisiones mensuales por el mantenimiento del préstamo.
- Gastos de otorgamiento. Costos únicos que se cobran al momento de firmar el crédito.
- Cargos por débito automático. En algunos casos, el pago mensual tiene un costo adicional pequeño.
Por ejemplo sumados, todos estos conceptos pueden hacer que un préstamo con TNA del 60% tenga un CFT superior al 100% anual. La diferencia no es un detalle, es plata real que sale de tu bolsillo.
Veámoslo con un ejemplo: dos préstamos con la misma TNA
Imaginate dos préstamos, ambos por $500.000 y a 12 cuotas, con la misma TNA del 70%.
- Préstamo A: CFT del 105%. Incluye seguro obligatorio y una pequeña comisión mensual. Cuota total: aprox. $72.000.
- Préstamo B: CFT del 140%. Además de todo lo anterior, tiene cargo por débito y comisión por apertura. Cuota total: aprox. $84.000.
Misma tasa, pero una diferencia de $12.000 por mes, o unos $144.000 en total. Todo por no haber mirado el CFT.
¿Cómo leer la letra chica de un préstamo?
Cuando estés comparando o evaluando un préstamo, siempre pedile a la entidad la simulación completa por escrito, con estos datos:
- Monto solicitado y monto total a devolver.
- Cantidad de cuotas y valor de cada una.
- TNA, TEA y CFT (todas expresadas como porcentaje anual).
- Detalle de seguros, impuestos y comisiones incluidos.
- Costos por cancelación anticipada (si querés terminar de pagar antes).
Cualquier entidad como MINS te va a entregar esta información para que puedas tener todo en consideración.
Consejos para elegir el mejor préstamo
Antes de firmar un préstamo:
- Compará por CFT, no por TNA. Es el único número que sirve para comparar en igualdad de condiciones.
- Pedí al menos tres simulaciones de distintas entidades. Bancos, financieras y plataformas online pueden tener condiciones muy distintas.
- Fijate en el total a devolver, no solo en el valor de la cuota. Una cuota chica en muchos meses puede ser mucho más cara.
- Evaluá si los seguros son obligatorios o si podés dejarlos de lado (a veces son opcionales aunque te los ofrezcan como si no lo fueran).
Entonces…
La diferencia entre la tasa de interés nominal y el Costo Financiero Total puede parecer un detalle técnico, pero en la práctica significa miles de pesos más o menos a lo largo del préstamo. Aprender a distinguir ambos conceptos y comparar siempre por CFT es una de las decisiones financieras más simples y a la vez más rentables que podés tomar.
La próxima vez que veas una publicidad con una tasa llamativa, no te quedes con ese número. Pedí el CFT, comparalo con otras opciones y elegí con la información completa en la mano. Es la mejor manera de asegurarte de que el préstamo que sacás realmente te conviene.