Cuando buscás un préstamo normalmente lo primero que tendemos a buscar es cuanto prestan, de cuánto va a ser la cuota y después aparece la tasa. Y, entre tantas siglas, hay una que suele pasar bastante desapercibida normalmente pero que en realidad es de las más importantes: el CFT.
El Costo Financiero Total te permite entender cuánto cuesta realmente financiarte, porque no se limita únicamente a los intereses del préstamo. También contempla otros cargos asociados a la operación.
Por eso, si estás comparando dos créditos personales, mirar solamente la TNA puede llevarte a una conclusión equivocada. Veamos qué significa CFT en un préstamo personal en Argentina, cómo funciona y qué deberías revisar antes de aceptar una oferta.
¿Qué es el CFT en un préstamo?
CFT significa Costo Financiero Total. Dicho de manera fácil de comprender, es un indicador que intenta reflejar el costo completo del préstamo.
El Banco Central de la República Argentina explica que dentro del CFT se tienen en cuenta los intereses, las comisiones, seguros y otros cargos asociados al crédito. Además, se expresa como una tasa efectiva anual.
Esto marca una diferencia importante.
Una entidad puede ofrecer una tasa de interés que, a primera vista, parece conveniente. Pero si esa operación incorpora comisiones u otros gastos, el costo real termina siendo mayor. Justamente ahí es donde el CFT resulta mucho más útil para comparar.
En pocas palabras: la tasa te muestra una parte del costo; el CFT busca mostrar el panorama completo.
¿Cómo funciona el CFT y para qué sirve?
La principal función del CFT es ayudarte a comparar créditos de una manera más realista.
Imaginá que encontrás dos préstamos por el mismo monto y a devolver en 12 meses. El primero tiene una TNA un poco menor que el segundo. Hasta ahí, parecería ser la mejor alternativa.
Pero el primer préstamo además cobra determinados gastos asociados a la financiación, mientras que el segundo tiene menos cargos adicionales.
¿Resultado? El crédito con menor TNA podría terminar teniendo un CFT más alto.
Por eso, cuando compares propuestas similares, mismo monto y, preferentemente, un plazo parecido, prestale especial atención al CFT. Es uno de los indicadores más útiles para descubrir cuál financiación resulta realmente más costosa.
El propio Gobierno argentino recomienda considerar el Costo Financiero Total al comparar préstamos, justamente porque incorpora conceptos que no aparecen reflejados únicamente en la tasa de interés.
¿Cómo se calcula el CFT de un préstamo?
Calcular el CFT no solo consiste en sumar la TNA más una comisión y listo.
Para determinarlo se considera el efecto financiero de los intereses y de los distintos cargos vinculados con la operación, llevando ese costo a una tasa efectiva anual. Según las normas del BCRA, el CFT se determina incorporando a la tasa de interés el efecto de las comisiones y cargos asociados al crédito.
Entre los conceptos que pueden influir se encuentran, según las características del préstamo:
- intereses
- comisiones asociadas
- seguros, cuando corresponda
- gastos administrativos u otros cargos aplicables
No todos los créditos tienen exactamente los mismos conceptos, así que no conviene asumirlos de antemano.
Y tampoco hace falta sacar la calculadora financiera cada vez que pedís un préstamo. La entidad debe informarte las condiciones de la financiación. Lo importante como usuario es identificar el CFT y usarlo para comparar ofertas equivalentes.
Diferencias entre CFT, TNA y TEA
Las tres siglas están relacionadas con el costo de financiarse, pero no significan lo mismo.
Indicador | ¿Qué significa? | ¿Qué muestra? | ¿Sirve para comparar? |
TNA | Tasa Nominal Anual | La tasa nominal de interés expresada anualmente | Sirve como referencia, pero no muestra todo el costo |
TEA | Tasa Efectiva Anual | El efecto real de la tasa durante un año considerando la periodicidad de los pagos | Es más representativa que la TNA |
CFT / CFTEA | Costo Financiero Total | Incorpora la tasa y los cargos asociados a la operación | Es uno de los datos más importantes para comparar créditos |
- La TNA es probablemente la tasa que más vas a ver en una oferta comercial, pero por sí sola no alcanza para saber cuánto cuesta realmente el préstamo.
- La TEA considera cómo se capitaliza el interés a lo largo del año. Por ese motivo puede ser diferente de la TNA.
- El CFT, en cambio, va un poco más allá: incorpora también el efecto de otros costos de la financiación. Desde 2017, el BCRA estableció que el Costo Financiero Total de las operaciones de crédito se exprese como tasa efectiva anual.
Una cosa más, el CFT es una tasa anualizada. No equivale directamente al monto total en pesos que vas a devolver. Para saber cuánto dinero terminarás pagando, revisá también el valor de las cuotas, la cantidad de pagos y el monto total de la operación.
¿Dónde puedo ver el CFT de un préstamo?
Antes de aceptar cualquier crédito, revisá el simulador, la propuesta y especialmente la documentación contractual.
En las financiaciones alcanzadas por las normas correspondientes, el CFTEA se debe informar de forma clara; de hecho, la normativa argentina también contempla su exhibición en operaciones y publicidades con precios financiados.
Así que no te quedes únicamente con una frase como “tasa desde…” o con el importe de la primera cuota.
Buscá información concreta sobre: CFT o CFTEA, TNA, cantidad de cuotas, valor de cada cuota y monto total a devolver.
Si alguno de estos puntos no te queda claro, consultalo antes de contratar. Parece obvio, pero es mucho más fácil resolver una duda antes de firmar que descubrir un costo cuando el préstamo ya está en marcha.
¿Por qué es tan importante conocer el CFT antes de pedir un préstamo?
Porque te permite tomar una decisión con más información.
Una cuota cómoda es importante, claro. Pero también tenés que saber qué costo tiene obtener ese dinero y si la propuesta tiene sentido para tu economía durante todo el plazo.
Además, comparar el CFT puede ayudarte a detectar diferencias importantes entre alternativas que, a simple vista, parecen prácticamente iguales.
Y si contás con recibo de sueldo o de haberes, también podés consultar líneas pensadas específicamente para determinados perfiles. Mins, por ejemplo, ofrece préstamos personales online con opciones que pueden gestionarse desde su propia app. La aprobación y las condiciones están sujetas a evaluación crediticia.
Sea cual sea la alternativa, el criterio debería ser el mismo: mirar el crédito completo, no solamente la cifra más llamativa de la publicidad.
En conclusión
El CFT de un préstamo personal es uno de los datos que más deberías tener en cuenta antes de financiarte, porque refleja mucho mejor el costo de la operación que la TNA por sí sola.
La idea es bastante simple: cuando compares préstamos, fijate en el CFT, pero también revisá el monto de la cuota, la cantidad de pagos y cuánto vas a devolver en total.
No te dejes llevar únicamente por una tasa baja o por una cuota que parece conveniente. A veces la diferencia está en esos otros costos que no se ven a primera vista.
Entender el CFT lleva apenas unos minutos. Y puede hacer una diferencia importante al momento de elegir un préstamo que realmente se adapte a tu bolsillo.