Tener una deuda informada en el Banco Central no significa literalmente que estás en una “lista negra”. De hecho, una persona que tiene una tarjeta de crédito o un préstamo vigente y paga normalmente y sin atrasos también puede aparecer en la Central de Deudores.
La principal diferencia está en cómo figura esa deuda, si existen atrasos y qué situación crediticia informa la entidad, todas estas cosas son las que tenes que fijarte antes de comenzar a preocuparte.
Por eso, si estás pensando en pedir un préstamo o simplemente querés entender qué información aparece a tu nombre, conviene empezar por lo básico: qué entidades informan deudas al BCRA, qué datos reportan y qué consecuencias puede tener una mora.
¿Qué es el BCRA y qué rol cumple?
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) es el organismo encargado, entre otras funciones, de regular y supervisar el sistema financiero argentino.
Una de sus herramientas es la Central de Deudores del Sistema Financiero, es una base que junta toda la información sobre financiaciones correspondientes a los últimos 24 meses. Los datos no los genera el Banco Central sino que son suministrados por las entidades que otorgaron los créditos.
En otras palabras y para dejar las cosas en claro, si sacaste un préstamo, utilizás una tarjeta de crédito o tenés algún otro tipo de financiación, es muy probable que esa operación aparezca en esta base, incluso cuando estés pagando en tiempo y forma.
Esto es importante de saber: figurar en el BCRA no es lo mismo que ser moroso.
¿Qué entidades financieras informan deudas al BCRA?
Probablemente, los bancos sean el caso más conocido popularmente. Si tenés un préstamo personal, un crédito hipotecario, financiación con tarjeta u otro producto crediticio bancario, esa información puede formar parte de la Central de Deudores. Pero no son los únicos.
Actualmente, el BCRA consolida financiaciones informadas por distintas clases de entidades:
- Bancos y otras entidades financieras
- Fideicomisos financieros
- Empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito o compra
- Otros proveedores no financieros de crédito
- Sociedades de Garantía Recíproca
- Fondos de garantía de carácter público
- Proveedores de servicios de créditos entre particulares mediante plataformas
Este último grupo es especialmente relevante porque el mercado cambió bastante con los préstamos online. Una deuda no tiene que provenir necesariamente de un banco tradicional para terminar registrada en la Central.
¿Qué otras entidades informan deudas al BCRA?
Dentro de los llamados Proveedores No Financieros de Crédito (PNFC) aparecen empresas que ofrecen financiación aunque su actividad no sea la de un banco convencional.
El BCRA distingue, por ejemplo, entre compañías no financieras que emiten tarjetas de crédito o compra y otros proveedores que otorgan diferentes tipos de préstamos. Estas entidades alcanzadas por el régimen correspondiente deben informar las financiaciones otorgadas a sus clientes.
Por eso, un préstamo obtenido mediante una financiera o determinados servicios o aplicaciones digitales también puede quedar registrado.
Esto sirve para entender algo que suele generar una gran confusión, hoy el historial financiero de una persona puede reflejar operaciones realizadas tanto con bancos como con prestamistas no bancarios.
¿Cuánto tiempo demoran las entidades en informar las deudas al BCRA?
La Central de Deudores se actualiza mensualmente con los datos enviados por las entidades. No existe, por lo tanto, una actualización instantánea después de cada pago o de cada nueva operación.
Esto se nota especialmente cuando terminás de pagar una deuda.
Según informa el propio BCRA, una deuda cancelada debería reflejar su actualización hacia fines del mes siguiente o a comienzos del posterior al pago.
Por ejemplo, pagaste en su totalidad una deuda durante agosto. Probablemente esta no vaya a desaparecer o cambiar de estado al día siguiente. También hay que tener en cuenta los tiempos del régimen informativo y de actualización de la Central.
Si después de ese período de tiempo la información continúa equivocada, es importante reclamar primero ante la entidad que reportó el dato. Esa entidad dispone de 10 días hábiles para responder el reclamo. Si el problema continúa, se puede solicitar la rectificación o supresión ante el BCRA.
¿Qué pasa si tengo deudas informadas al BCRA?
Lo que pase va a depender de tu situación.
Podés tener una deuda de tarjeta de crédito o un préstamo y aparecer en Situación 1, que es considerada normal. En términos de mora, corresponde a atrasos que no superan los 31 días.
El problema empieza cuando el atraso aumenta.
El esquema explicado por el BCRA contempla estas categorías:
- Situación 1: Normal: atraso de hasta 31 días
- Situación 2: Riesgo bajo: más de 31 y hasta 90 días
- Situación 3: Riesgo medio: más de 90 y hasta 180 días
- Situación 4: Riesgo alto: más de 180 días y hasta un año
- Situación 5: Irrecuperable: atraso superior a un año
Cuando pedís financiación, la entidad puede analizar tu comportamiento previo, nivel de endeudamiento, ingresos, capacidad de pago y antecedentes crediticios. Una mora importante puede reducir tus posibilidades de aprobación, disminuir el monto disponible o hacer que algunas ofertas de crédito directamente no estén disponibles.
Además, la Central conserva información correspondiente a los últimos 24 meses, por lo que cancelar una deuda no significa borrar automáticamente el historial anterior.
¿Puedo sacar un préstamo si figuro en el BCRA con deudas?
Sí, figurar en el BCRA no impide por sí solo obtener un préstamo.
Si tenés un crédito vigente y estás en Situación 1, por ejemplo, eso forma parte de un comportamiento financiero normal. Otra cosa muy distinta es acumular atrasos prolongados o varias obligaciones que comprometan tu capacidad de pago.
Cada prestamista realiza su propia evaluación.
Pensemos en un ejemplo: una persona solicita un nuevo préstamo y ya posee dos créditos con cuotas atrasadas desde hace varios meses. Cuando el prestamista analiza su perfil, detecta una situación de mora y un nivel de endeudamiento elevado. Puede decidir rechazar la solicitud, ofrecer un monto inferior o aplicar sus propios criterios de riesgo.
No existe una regla general que diga “si figurás en el BCRA, no te prestan”.
Incluso empresas vinculadas al crédito no bancario realizan evaluaciones de perfil antes de continuar con una solicitud. Mins, por ejemplo, indica en sus canales oficiales que las nuevas solicitudes están sujetas a consultas sobre requisitos y evaluación de perfil.
Eso no permite afirmar que una determinada situación del BCRA produzca automáticamente un rechazo en esa empresa. Sí muestra cómo funciona, en términos generales, el mercado: la aprobación depende del análisis crediticio de cada solicitante.
¿Cómo consultar si tenés una deuda informada?
La consulta puede hacerse directamente en la Central de Deudores del BCRA utilizando tu CUIT, CUIL o CDI.
Ahí vas a poder revisar qué entidad informó la financiación, el monto registrado, tu situación crediticia, los días de atraso y las observaciones disponibles.
Conviene hacerlo antes de solicitar un préstamo, pero también cada tanto aunque no estés buscando financiación. Un dato incorrecto, una deuda que no reconocés o una cancelación que nunca fue actualizada merece ser revisada.
En conclusión
Cuando hablamos de qué entidades informan deudas al BCRA, no estamos hablando solamente de bancos. También pueden hacerlo emisoras de tarjetas, proveedores no financieros de crédito, fideicomisos, determinadas plataformas de financiación y otras entidades comprendidas por el régimen del Banco Central.
Y aparecer en la Central tampoco es necesariamente algo negativo.
Si tenés un préstamo y pagás normalmente, podés figurar en Situación 1 sin que eso represente una mora grave. Lo que puede complicar el acceso a nuevos préstamos son principalmente los atrasos prolongados, un nivel de endeudamiento elevado y, en general, un historial que muestre dificultades de pago.
Antes de solicitar un nuevo crédito, revisá tu situación. Si encontrás una deuda incorrecta o ya cancelada que no se actualizó dentro de los plazos correspondientes, reclamá ante la entidad que la informó.
En temas de crédito, conocer qué ven las entidades cuando analizan tu perfil ayuda mucho más de lo que parece. Y, sobre todo, evita encontrarte con un rechazo sin entender de dónde vino.